Will's Space

在下载完之前赶紧去洗澡~~~洗完澡就可以DUEL了~~~

我是一个出来工作了三年的大学生，从三年前的毕业上岗起，我就一直在学习理财的方法，规划自己的理财计划。三年下来，还算小有成就，愿与大家分享，共同发展。

在学习理财之前首先我觉得我们应该先树立一个观念：投资理财不是有钱人的专利。在我的身边，总有许多跟我同样是工薪阶层或中低收入者持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念。普遍认为，每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢？“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关”仍是一般大众的想法。

事实上，越是没钱的人越需要理财。举个例子，假如你身上有10万元，但因理财错误，造成财产损失，很可能立即出现危及到你的生活保障的许多问题，而拥有百万、千万、上亿元“身价”的有钱人，即使理财失误，损失其一半财产亦不致影响其原有的生活。因此说，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，在这场“人生经营”过程中，愈穷的人就愈输不起，对理财更应要严肃而谨慎地去看待。

在刚毕业的时候，就听过这么一个故事：古巴比伦的财务专家亚凯德有一次问学生：“假如你的菜篮每天可收10个鸡蛋，但只拿9只做菜用，久而久之结果会如何？”学生异口同声地答：“篮子就会装满。”但当问到如何去处置那可能会溢出的节余鸡蛋时，就有不同的回答和做法：有人开始大吃大喝，有人拿出来另装篮，有人则取而用之育小鸡。

我与男朋友都是工薪一族，工资都属于固定收入，加在一起每月大概3000元左右，再加上奖金补贴500左右。在一开始的时候我们就非常节俭，看看我们手中的钞票，经过计划每月总有些节余。我们刚开始一两个月是会把它放入柜子里，但后来发觉这是最不保险的，一是因为我们住的那里有小偷，二是因为物价上涨，这样柜里的余钱不是缩水就是被盗；家里人建议我们将钱存入银行，以坐收渔利。

这是累积“鸡蛋”法，保守投资的开始，但因为利息不可能追上通胀率，我们觉得最终也是要缩水；男朋友的一些同事们都拿余钱去买些利息高而又没有风险的证券，息率总会高于同期银行存款利率，这是相对高明的方法，搞好了起码保障，余钱不贬值；我的一些女友敢于冒点风险，建议我拿出余钱进入股票市场或者与人合资办点实业。但这需要经验、时间和精力，对于我们这些刚工作的工薪一族，风险大些但收益也会大些，这要胆大心细敢博敢输才有作为。如果方法得当，当然能大增其值，所得收益一般会高于物价上涨的幅度。

多方面的建议让我们一开始不知所措，如何才能更好的利用我们三千元呢？经过多方面的考虑和尝试，我们觉得综合运用是工薪一族理财的最好方法。

家庭的支出：很多人是“余钱=收入-支出”，但是庆幸我男友是一个很会合理花钱的人，我建议大家一定要记帐，因为只有记帐才能对自己的花销有清楚的认识。对自己花的多的地方，我就在这方面有意识的控制，通过记帐可以对自己的开支状况有具体的了解，一般坚持3个月就可以基本上总结出自己每月的基本开支大概是多少了，我们也渐渐的将公式改为“支出=收入-余钱”，强制规定余钱的一个数额，这样就可以开始制定适合自己的理财计划和收支预算了。通过记帐和收支预算，现在我们不仅每天过的很舒适，而且家庭支出部分基本上每个月都有所结余，省钱又开心其实挺简单的。
除去家庭支出，我们将剩下的余钱做了多方面的分配：

1.三分之二的储蓄：通过比较，我选择每个月存一张定期存单，也想过零存整取的，不过利息上不太合适。虽然每月存一张存单有些麻烦，但是好处也很多，除了利息上的收益，一年到期后如果不需要动用这笔钱还可以加利息一起再存起来，复利的收益是很惊人的。而且万一需要提前支取，损失的利息也比较少。这笔钱我基本上是每个月工资一到手就存起来的，这样可以避免不知不觉就花掉了。很多人觉得储蓄没有必要，但是我觉得储蓄的作用还是很大的，至少你会有一个保底的钱应急，心里会很踏实。同时如果要贷款、出国留学或者申请高额信用卡的时候都会有一些作用。

2.三分之一的投资：余钱中1/3之一的钱用来做基金定投。我个人非常推荐这种基金业务。基金定投就是每个月用固定的金额在固定的时间依据上一交易日的基金净值来购买基金。(Will注1) 对于我们这种收入并不高的人来说，一次性的动用很多钱去购买基金是有些困难的。而基金定投的门槛很低，200元就可以购买，而且省时省心，很多银行都有这种业务，而且在网上银行就可以办理，登陆网上银行之后全部的交易信息都一目了然，十分方便。我个人承受风险的能力还是比较强的，所以我的基金组合是选了三支基金，两支股票型，和一支稳健型。之所以分开选择股票型基金，主要是考虑到基金的投资组合不同，希望可以通过互相弥补提高收益率。我个人认为选择股票基金一定要看它的长期业绩，至少要2年以上，而且不要太看重净值的高低，净值偏低的基金（刚分红的除外）收益率基本上是很低的。同时，投资基金也不是一劳永逸的，要经常看看基金每季度的情况报告和投资组合，对于收益较低的基金品种可以考虑转换其它品种。投资基金一定要看长期收益，开始的时候我天天盯着基金净值，总觉得它涨的慢，后来有一段时间没去关心它，反而发现它的收益也是蛮高的，所以我的觉得，投资基金是一个长期积累的过程，一定要有坚持的恒心。还有一个要注意的就是如果你希望长期持有的话，可以选择后端收费，因为基金公司对持有基金超过两年以上的基民，在赎回的时候都会减少甚至免除手续费的。

3.储蓄转买证券：我们将每月节余的“鸡蛋”存入银行后，时间长了就有了一定的数额，我们将达到一定数额的钱取出转买证券(Will注2)，以博取较高的年利率。

4.证券的再投资：买证券的本利累积了几年后，我们计划把这笔数额的百分之五十继续投资于基金，加大基金的投资量。
现在工作了一段时间，我们的工作也相对稳定了，我们在信用卡的使用方面也有一些心得，就是充分利用信用卡的最长还款期，用信用卡购买日常用品（比如去超市，交电话费，煤水电费之类），把省下的家用钱用来买货币基金（货币基金很多都可以做短期），等到还款日之前赎回基金将透支的额度还上。这样不仅可以累积积分，免去信用卡的年费（很多卡都是刷满几次就免年费的）而且操作的好的话还可以通过积分换取一些小收益呢。

总之，不要忽视理财与余钱的力量，就像零碎的时间一样，懂得充分运用，时间一长，其效果就自然惊人了。

如果你觉得你觉得比我还更会理财的话，不妨PK一下！

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注1: 基金定投买入时的价格应该是买入当天的基金净值.但是对于基金定投而言,是根据上一交易日的净值,还是当天净值买入基金已经不再重要,重要的是长期坚持.

注2: 此处的证券应该指的是国债, 以及公司债(非可转债,即不是可以转换为公司股票的公司债)等一些年收益率固定的产品.

在经济下滑时，免费产品和服务的吸引力将会尤为突出，但是这些提供免费产品的公司又当如何依靠“免费”来建立商业模式呢？《连线》杂志主编、畅销书《长尾理论》作者克里斯-安德森（Chris Anderson）在《华尔街日报》上撰文对此进行了分析。

以下为安德森文章全文：

过去10年间，整个网络经济的规模已经足以与一个国家相媲美，而且在互联网这个“国度”里，各种产品和服务的默认价格都是零。从音乐到视频再到百科全书，所有这一切在互联网这个虚拟世界中的生产和运输都不会产生任何边际成本，因此，根据经济学的原理，它的价格自然也会遵循同样的规律——免费为用户提供。在谷歌的时代，互联网完全就是一个免费的国度。

但这并不意味着互联网公司就无法利用这些免费的产品和服务获取利润。免费同样可以成为一门好生意。那么这些公司是如何做到这一点的呢？很简单：少数人付费，多数人享用。有时，这甚至是完全不同的两类用户。一如传统媒体的模式，少数广告主为内容付费，而多数用户则可以享受到廉价甚至免费的服务。这种概念本身并不新颖，但是现在，无论是图片分享还是网络游戏，无一例外都在使用这种模式。过去10年间，这种“双边市场（two-sided market）”的模式超越了媒体的范畴。如今，几乎所有的大型互联网公司都在采用这种模式，从Facebook到MySpace再到谷歌。

除此之外，互联网经济还催生了一些完全不同的商业模式。“自由增值(Freemium)”就是其中之一。这是一种依靠高端付费服务来支持免费服务的商业模式。公司首先会面向市场推出免费的产品，并尽快吸引到大量的用户，然后将其中一少部分用户转化称付费用户。这与以往的免费模式完全相反：以前，人们对于所有的顾客都提供同样的服务，大部分用户需要付费，而少部分是免费。这种“自由增值”则对顾客区别对待，想要享受优质服务的少数顾客需要付费，而其他大部分用户则可以免费享受普通服务。去玩玩网络游戏《企鹅俱乐部》（Club Penguin）你就会有更加深刻的体会。你不应该采用放弃1个小精灵而出售其他99个的策略，相反，你应该放弃99个虚拟企鹅而出售一个冰屋。

在现实世界中，由于提供服务会产生成本，因此企业会比较谨慎。但是在网络世界中则有所不同，免费产品的成本非常低廉，低到根本无法衡量，因此企业可以采取广泛撒网的方式。这也是为什么很多企业纷纷用软件来代替人进行操作的原因所在——软件比人要便宜得多。正因如此，在线TurboTax软件才能够免费帮助你提供退税服务，也正因如此，股东们才得以在互联网上进行股票交易，而旅行社也越来越像是一个搜索引擎。

在经济处于上升周期时，所有这一切都能够正常运作。经济繁荣时，由于风险投资家的积极参与和各种并购行为的盛行，“注意力（attention）”（网站流量）和声誉“reputation”（谷歌PageRank）都可以被转化成金钱。但是今年，投资和广告支出却出现了2001年以来的首次增长停滞。事实上，这两个指标几乎毫无疑问会出现下滑。风险投资额正在萎缩，谷歌也开始削减项目，而雅虎甚至无法自力更生，更不用说去资助他人了。那么，免费模式又受到了怎样的影响呢？

从消费者的角度来讲，这种模式毫无疑问是有帮助的。毕竟，当你身无分文时，0美元应该是一个非常好的价钱。因此免费的开源软件和谷歌Docs等基于网络的应用程序也将获得更快的发展。如今，“上网本（netbook）”成了最便宜、最酷的电脑，这类产品的售价最低只有250美元而且它们所搭配的系统要么是免费的Linux要么是售价较低的旧版Windows。购买上网本的消费者不会去安装微软的 Office，微软自然也就无法赚取每次几百美元的授权费了。的确，正如上网本的名字一样，这类产品的用户使用的都是与Office等软件对应的网络版应用程序，因为后者通常都是免费的。

这些用户还有很多节约钱的办法，例如玩免费的网络游戏，用Pandora听免费的音乐、取消有线电视并通过Hulu观看免费视频，甚至用Skype来代替固定电话。对于消费者而言，互联网简直就是个天堂：网络已经成了有史以来最大的一个商店，而且所有的商品都免费“出售”。

那些希望通过互联网做生意的公司现状又如何呢？过去，（确切地说，应该是在去年9月之前。）这种模式非常简单。1、有一个优秀的想法。2、融资并将这一想法推向市场，通过免费模式占领尽可能多市场。3、如果这一想法真的很受欢迎，那就继续融资将企业做大。4、重复以上步骤直到将公司出售。

但是现在，第2步到第4步都不再可行了。因此互联网创业公司都不得不面临严峻的考验：在公司还处于创业初期时就要找到能够带来真金白银的商业模式。

当然，这在商业世界中并不是什么新的观念。但是却会对互联网世界造成一定的冲击。毕竟在此之前，只要有了“注意力”和“声誉”就不必担心资金。因为只要足够充分，那么总有一天，你就能以某种方式将它们转化成钱。

然而，广告模式并不见得是互联网公司的标准商业模式。一种流行的服务将会拥有众多的用户，而且可以依靠广告盈利。然而，这种模式却伴随着两个问题：网络广告的价格和点击率。Facebook提供的服务非常受欢迎，但是它的广告平台的效果却非常差。即使你能够搞清楚一个高中女生的聚会照片旁边应该放置什么样的广告才比较合适，这名高中女生和她的朋友却很可能不会点击广告。这也就难怪 Facebook应用程序每1000次展示所获得的收入仅为1美元了。与此形成鲜明对比的是，在一些大型的媒体网站，广告的千人成本（CPM）则在20美元左右。

谷歌凭借着其定位文字广告技术获取了令人羡慕的收入，但是使用他们这一服务的网站却很难获得同样的优越感。在自己的博客里放上Google Adsense广告的确可以获得一定的收入，但是无论你的博客多么受欢迎，Google Adsense所产生的收入都很难令人满意，它甚至还无法弥补你在博客上花费的时间。根据我的经验来看，情况好一点的时候，你获得的收益没准能抵消服务器的费用。

那么，如果直接像用户收取费用，效果又会如何呢？这才是经济下滑时真正需要创新的地方。企业家们现在不仅应该将精力放在产品创新上，还应当努力开发新的商业模式。

比如，创业公司Tapulous针对iPhone开发了一款名为Tap Tap Revenge的音乐游戏，并且受到了用户的广泛欢迎。这款游戏与《吉他英雄》（Rock Band）或《摇滚乐队》（Rock Band）类似，音符会从屏幕上方落下，而你则需要击中它们。已经有数百万的用户尝试过这款游戏的免费版本，而且有相当一部分人计划购买Tapulous 推出的付费版游戏。付费版游戏将内置Weezer或Nine Inch Nails等乐队，并提供更多的歌曲。

与这种免费商业模式针锋相对的则是微软等传统软件公司。微软现在正在与谷歌推出的免费字处理软件和电子表格软件进行竞争。然而，微软非但没有埋怨谷歌通过免费进行“不正当竞争”，反而推出了网络版的商业软件并允许规模较小和创业时间不长的企业免费使用。如果你的公司创业时间不到3年而且营收总额不到100万美元，你就可以参加微软的BizSpark计划并免费使用微软的软件。微软认为，当这些公司规模变大时，它们必将成为微软的付费用户。而在此期间，微软的这个项目却几乎不会产生任何成本。

但是想要从免费服务中提炼出商业模式却并非总是那么简单，尤其是当你的用户已经对免费产品有了一定的期许时。微型博客网站Twitter就是其中一例。用户可以通过不超过140个字母来回答“你在做什么？”（What are you doing?）这样一个问题。但是在Twitter真正流行起来之后，它却发现自己必须要赶紧赚钱以支付带宽产生的费用。去年，Twitter聘用了收入专家来帮助其寻找商业模式，并且将于今年初公布相关战略。业界对此有多种猜测，有的认为Twitter将会通过向用户推荐商业信息并向企业收费的方式创收，有的则认为Twitter会面向企业推出付费注册服务以避免他人冒充。这都要等着Twitter的收入专家们来解决。

与此同时，谷歌旗下的视频分享网站YouTube也在为如何将流量转化为收入而苦恼，而社交网络Facebook仍在以令人反感的方式发布广告，并从中赚取微薄的收入。新闻分享网站Digg尽管拥有数百万的用户，至今却仍未赚过一分钱。一年前，这或许没有什么关系。那时的商业模式是：能盈利更好，不盈利一样可以赚钱走人。但是如今，赚钱走人已经行不通了，现在是现金为王的年代。

这是否意味着免费的产品和服务会在本次经济下滑中消失呢？应该不会。无论从用户心理还是经济现状来看，这种模式仍然能够奏效。一方面消费者仍然非常渴望免费产品；另一方面，由于所有数码内容的边际成本都在以每年50%的速度下降，这就为免费产品和服务提供了经济基础。但是，我们却必须意识到，单单是免费已经不够了。它还需要配以相应的付费服务。就像吉列的免费剃须刀必须要与昂贵的刀片配合才真正具有商业意义一样，如今的互联网企业所开发的产品不仅要讨好用户，还要让用户心甘情愿为此付费。当然，这并不意味着所有用户都要付费，大部分用户甚至仍然可以享受到免费服务，但是企业所获得的费用必须足以支付成本。免费的确是最好的“售价”，但不能成为唯一的“售价”。